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来源：本文节选自《中国信用卡》杂志，《美国富国银行高额罚单成因分析及合规启示》一文

作者：中国工商银行内控合规部 苏如飞

2022年12月20日，美国金融消费者保护局（CFPB）向美国富国银行（Wells Fargo）开出37亿美元的高额罚单，该罚单是美国金融消费者保护领域有史以来金额最大的单笔罚单，而其重要原因是：富国银行在车贷、房贷、消费者账户收费与管理等领域存在严重违规行为。

富国银行在汽车贷款业务方面存在系统性管理缺陷，违规收取各类费用合计达13亿美元，给约1100万名车贷客户造成损失。

这些违规类型主要包含以下几点：

一是收费管理错误。例如未按照约定用途做到专款专用、未以适当方式及时寄送账单就收取滞纳金、账户扣款金额与借款人欠款金额不一致（含多收小数点位）。违规行为涉及600万个借款人账户，收取资金共5.65亿美元。

二是车辆回收处置违规。在车辆回收处置问题上，富国银行在2011—2022年间存在不当收回车辆的问题，造成了约85万名客户共计2.46亿美元损失。其中，因没有在合理商业期限内出售回收车辆，导致车辆不当折旧，涉及3.8万名客户，造成约4000万美元损失。

三是没有及时退还费用。富国银行通过签订车贷资产保护合同，约定在车辆被偷或者发生事故时，贷款人通过缴纳车贷资产保护费即可不再偿还车贷，但没有约定当车贷提前偿还时应当退还贷款人剩下的车贷资产保护费比例。此项违规涉及9万名客户，违规多收2500万美元。

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